퇴직연금 IRP 직접 투자할까, 디폴트옵션에 맡길까? 고민되네

IRP 계좌를 만들고 나면 내가 직접 ETF나 펀드를 골라서 투자해야 할지, 아니면 디폴트옵션에 맡겨둘지 고민이 됩니다.

 

특히 투자에 익숙하지 않다면 어느 쪽이 더 좋은지 판단하기 어려운데요, 결론부터 말하면 무조건 어느 한쪽이 유리하다고 보기는 어렵습니다. 중요한 것은 내가 얼마나 직접 관리할 수 있느냐입니다.

반응형

IRP 직접 투자, 내가 원하는 상품을 고르는 방법

IRP에서 직접 투자한다는 것은 내가 직접 운용상품을 선택하고 필요에 따라 변경하는 방식입니다.

 

직접 투자의 가장 큰 장점은 내가 원하는 방식으로 자산을 관리할 수 있다는 것입니다. 반면 투자상품을 계속 공부하고 시장 상황에 따라 운용을 관리해야 한다는 부담도 있습니다.

더불어 ETF나 펀드 등에 투자하면서 자산 비중을 직접 조절해야 하기 때문에 증권사마다 수수료와 거래 편의성 등도 고려해야 하는 부분 중 하나 입니다. 

 

[함께 읽으면 좋은 글] IRP로 ETF 투자할 때 증권사 추천 TOP 3 (수수료 무료 및 앱 편의성 비교)

IRP로 ETF 투자할 때 증권사 추천 TOP 3 (수수료 무료 및 앱 편의성 비교)

 

디폴트옵션은 알아서 수익을 내주는 상품일까?

디폴트옵션은 이름 때문에 “돈을 알아서 굴려주는 상품”이라고 생각하기 쉽지만 정확히는 사전지정운용제도입니다.
DC형이나 IRP 가입자가 운용지시를 하지 않는 경우 미리 지정해 둔 운용방법에 따라 퇴직연금을 운용하는 제도입니다.

따라서 디폴트옵션을 선택했다고 해서 모든 투자를 금융회사가 알아서 최적의 상품으로 바꿔주는 것은 아닙니다. 디폴트옵션 역시 여러 운용방법 가운데 하나를 선택하는 구조이고, 상품에 따라 위험도와 수익률도 달라집니다.

2025년 말 기준 디폴트옵션 적립금은 53조 원, 가입자는 734만 명까지 증가했습니다. 하지만 전체 적립금의 85%가 안정형에 집중돼 있어 상품 선택에 따라 운용 결과가 달라질 수 있다는 점도 알아둘 필요가 있습니다.

그래서 직접 투자와 디폴트옵션, 무엇이 다를까?

직접 투자는
→ 내가 상품을 고르고
→ 내가 투자 비중을 결정하고
→ 내가 계속 관리하는 방식입니다.

반면 디폴트옵션은
→ 미리 운용방법을 지정해두고
→ 운용지시가 없는 상황에 대비하는 방식입니다.

따라서 투자상품을 직접 고르는 것이 어렵거나 IRP를 자주 관리하기 힘든 사람이라면 디폴트옵션을 활용하는 것이 편할 수 있습니다. 반대로 ETF나 펀드 등에 관심이 있고 장기적인 자산배분을 직접 관리할 자신이 있다면 직접 투자를 고려할 수 있습니다.

여기서 중요한 부분이 있습니다.

디폴트옵션을 선택했다고 해서 앞으로 계속 그 방식으로만 운용해야 하는 것은 아닙니다. 디폴트옵션으로 운용 중에도 가입자의 의사에 따라 다른 운용방법을 선택할 수 있습니다. 따라서 보통은 특별한 투자 방향이 없거나 개인적인 사정으로 직접투자가 어려운 경우 디폴트옵션으로 운용하다가 여건이 되면 직접투자로 바꾸는 경우가 많습니다. 

결국 중요한 것은 “직접 투자냐 디폴트옵션이냐”를 무조건 하나로 결정하는 것이 아니라 내가 IRP를 얼마나 관리할 수 있는지를 먼저 고려하는 것입니다. 

투자를 직접 하고 싶다면 IRP로 ETF 투자할 때 증권사 추천 TOP 3 (수수료 무료 및 앱 편의성 비교)

글을 확인해보고, 반대로 투자에 신경 쓰기 어렵다면 앞서 정리한 퇴직연금 그냥 두면 어떻게 될까? 디폴트옵션 제대로 알아봤습니다 글을 함께 읽어보는 것도 좋습니다.

그리고 IRP는 운용만큼 나중에 어떻게 연금으로 받을 것인지도 중요합니다. 55세 이후 수령방법까지 고민하고 있다면 퇴직금 1억 수령시 일시금 vs 연금? 실지급액 세금 계산 글도 함께 확인해보세요.

IRP는 오래 가져가는 노후자금인 만큼, 남들이 어떤 방법을 선택했는지보다 내가 꾸준히 관리할 수 있는 방법을 선택하는 것이 더 중요하다는 점 기억해 주시기 바랍니다.