퇴직연금 그냥 두면 어떻게 될까? 디폴트옵션 제대로 알아봤습니다

IRP나 퇴직연금 계좌를 만들어 놓고 “일단 돈만 넣어두면 알아서 굴러가겠지”​라고 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 퇴직연금은 예금통장처럼 돈을 넣어두기만 하면 자동으로 투자되는 구조가 아닙니다.

그렇다면 퇴직연금을 아무것도 하지 않고 그냥 두면 어떻게 될까요?

이때 알아둬야 하는 것이 바로 디폴트옵션(사전지정운용제도)입니다.

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퇴직연금 디폴트옵션이란?

디폴트옵션은 DC형 퇴직연금이나 IRP 가입자가 별도의 운용지시를 하지 않을 경우, 미리 지정해둔 운용방법에 따라 적립금을 운용하는 제도입니다.

쉽게 말하면 “내가 직접 투자상품을 고르지 않을 때를 대비해 미리 운용 방법을 정해두는 것”​이라고 생각하면 됩니다.
따라서 IRP를 만들었다고 해서 무조건 디폴트옵션이 자동으로 적용되는 것은 아닙니다. 가입자가 어떤 운용상품을 선택했는지, 기존 상품의 만기가 도래했는지, 별도의 운용지시를 했는지 등에 따라 상황이 달라질 수 있습니다.

그냥 두면 돈이 알아서 투자될까?

여기서 가장 많이 하는 오해가 있습니다.
“IRP에 돈을 넣어두면 알아서 주식이나 ETF에 투자되겠지?”

 

꼭 그렇지는 않습니다.
퇴직연금은 가입자가 직접 운용상품을 선택하거나 디폴트옵션을 지정해야 하는 경우가 있습니다. 따라서 계좌에 돈이 들어 있다고 해서 원하는 투자상품으로 자동 운용된다고 생각하면 안 됩니다.

특히 IRP를 처음 만들었다면 가입 이후 어떤 상품으로 운용되고 있는지 한 번쯤 확인하는 것이 좋습니다.
아직 IRP 계좌를 만들기 전이라면 먼저 아래 글을 살펴보고, 이미 계좌가 있다면 현재 수수료와 투자 가능한 상품을 확인해보는 것이 좋습니다.

IRP 계좌, 만들기 전에 직접 다 알아본 후기

 

 

디폴트옵션은 어떤 상품일까?

디폴트옵션이라고 해서 하나의 특정 상품을 의미하는 것은 아닙니다. 금융회사에서 여러 운용방법을 제시하고 가입자가 그중 하나를 선택하는 방식입니다.

일반적으로 원리금보장상품 중심의 안정적인 운용방법부터 펀드 등을 활용하는 보다 적극적인 운용방법까지 다양한 유형이 있습니다. 따라서 “디폴트옵션 = 안전한 예금”이라고 생각해서도 안 되고, 반대로 “디폴트옵션 = 주식 투자”라고 생각해서도 안 됩니다.

상품별 위험도와 수익률, 수수료 등을 확인한 뒤 자신의 투자성향에 맞는 방법을 선택하는 것이 중요합니다.

 

IRP를 그냥 방치하고 있다면 확인할 것

지금 IRP 계좌가 있다면 다음 세 가지부터 확인해보세요.

• 첫째, 현재 어떤 상품에 투자되어 있는지
• 둘째, 디폴트옵션을 지정해 놓았는지
• 셋째, 내가 원하는 투자 방식과 현재 운용 방식이 일치하는지

특히 IRP에서 ETF 투자를 생각하고 있다면 디폴트옵션에 무조건 맡기는 것과 직접 상품을 선택하는 것은 차이가 있습니다. 다음과 같이 IRP로 ETF 투자할 때 증권사를 선택하는 방법 도 함께 비교해보면 좋습니다.

 

IRP로 ETF 투자할 때 증권사 추천 TOP 3 (수수료 무료 및 앱 편의성 비교)

 

디폴트옵션을 선택하면 끝일까?

아닙니다. 디폴트옵션은 한 번 선택했다고 평생 그대로 유지해야 하는 것은 아닙니다.

 

자신의 투자성향이나 은퇴 시점, 자산 상황이 바뀐다면 운용방법을 다시 검토할 필요가 있습니다. 특히 퇴직까지 시간이 많이 남은 사람과 은퇴가 가까운 사람은 감당할 수 있는 투자 위험이 다를 수 있습니다.

 

결국 디폴트옵션의 핵심은 “아무것도 하지 않아도 알아서 돈을 불려주는 상품”이 아니라, 운용지시를 하지 않는 상황에 대비해 미리 운용방법을 정해두는 제도​라는 것입니다.

 

IRP를 만들어 놓고 몇 년째 그대로 두고 있다면 오늘 한 번 앱이나 홈페이지에서 현재 운용상품과 디폴트옵션 지정 여부부터 확인해보세요.

• 디폴트옵션을 지정했는지 궁금하다면?
  금융회사마다 메뉴 이름은 다르지만, 보통 퇴직연금 또는 연금 관련 메뉴에서 확인할 수 있습니다.
  예를 들어 삼성증권 mPOP에서는 [연금/절세 → 연금포트폴리오 → 디폴트옵션 지정/현황]에서 확인할 수 있습니다.

그리고 앞으로 IRP를 55세 이후 어떻게 받을지까지 생각하고 있다면, [퇴직금 1억 수령시 일시금 vs 연금? 실지급액 세금 계산]도 함께 읽어보시길 추천드립니다.